住宅ローンは20代の早い時期から返済を開始することで、早く完済できるので有利です。住宅ローンは年収の身の丈を超えた家を買ってはいけないのか？という疑問にもお答えしています。 図表1の年齢別の欄をもう一度見てみると、50歳代の平均値は1,481万円、中央値は900万円となっています。1 10年でおよそ350万円～500万円増ですから、年間35万円～50万円は貯蓄を増やしていることに … 50代で家計危機に直面したaさんのプロフィール 事例で見てみましょう。53歳の会社員aさんは、専業主婦の妻と子ども2人の4人家族。年収は850万円で、現在貯蓄は500万円。住宅ローンもあと15年、2000万円残っています。 その時までまだ20年以上ありますから、明確に必要額を設定するのは難しいと思います。いま老齢期の方の生活状況を参考に、だいたいの計画を立て、それに向かって貯蓄計画を立てるのが適度なペースです。, 現在65歳以上の夫婦の生活費は月26.4万円です（「家計調査年報 2017年」総務省）。 いきなり3,000万円の貯蓄目標と言われても、難しそうで拒絶反応が起きてしまうかもしれませんが、そのうち退職金で500万円や1,000万円などが補えるなら、少しは気が楽になります。, 【2】や【3】は、過去に契約した貯蓄型の保険や、会社や自分で行っている確定拠出型年金の残高など、総合的に現状を確認し、現実感のある将来への作戦を立てる前提となります。 監修：株式会社プラチナ・コンシェルジュ, 中村 薫（ファイナンシャル・プランナー（CFP®）、社会保険労務士、終活カウンセラー）, FPとして個人のご相談をお受けして20年超。自治体や企業研修での講師、執筆活動などを行う。現在は定年前の会社員向けの社員研修や、若年層向けのライフプラン、労働法などの社会人必修セミナーの講師としても人気。個人向け相談では、おひとりさま女性の相談が増加中。. 繰上げ返済するべきかどうかで悩んでいます。住宅ローンの残高と、貯蓄額がほぼ同じです。リーマンショックまでは、夫婦2人で働き子供もいないため年200万円くらいは貯金出来ていました。2回、500万円は繰り上げ返済を実行していま （1）貯蓄をする…教育費や緊急費用などを確保できるよう貯めるのが目標 中学校までは、家計費の中でなんとかまかない、貯蓄は高校・大学の費用のために行うイメージで、図表２を参考に貯蓄目標額を設定してみましょう。すでに行きたい学校が決まっている場合は、その学校のサイトなどを参考に、必要額を目標にしてください。, ・貯蓄計画を狂わす要素を減らす 家計簿的なものを、ご自分の家庭に合った項目でつけてみてください。, 子ども関係費と、将来夫婦だけの生活になったときにも、引き続き必要になる費用とを分けられるようになると、老後を見据えた貯蓄ペースを考えやすくなります。, そしてできたら【3】として、退職金や年金額を把握してください。 図表１の世帯年収別の欄は、40歳代の約70％が該当する年収300万円～750万円の部分を色分けしてあります。金融資産の平均は620万円～930万円、中央値はおよそ400万円～650万円となっています。, まず40歳代の平均を見てみましたが、いかがでしょうか。 しかしやはり大切なのは、わが家の家計や学費などの支出予定に合った貯蓄目標です。, ・教育資金の準備は済んでいますか？ 周りの人はどれくらいの収入なのだろうか。「平均年収○○万円以上稼いでいる」、そういう言葉を耳にするたびに焦りを感じることもあるでしょう。, たとえ同じ収入を得ていたとしても、「既婚なのか、独身なのか」「子どもがいるのか、いないのか」、こうした家族構成で毎月の支出額や貯蓄額は大きく変わってきます。また、将来的にマイホームの購入を考えた場合は住宅ローン、子どもの進学を考えた場合は教育ローンの検討も必要になってきます。さらに、昨今話題になっている老後の資金不足問題もありますね。, 人生にはさまざまなライフイベントが存在します。将来かかるお金はどれくらいなのか、おおまかな総額を知ることで先々に備えていくことが可能です。, 今回は、サラリーマンの平均年収、貯蓄額、そして、ライフイベントにかかるお金について解説します。また、30～40代のサラリーマンにおすすめの資産運用もあわせて紹介しますので、今後のライフプランにお役立てください。, 年収・手取り額・貯金額などは、いずれも勤務先の企業や職種、肩書、勤務年数などによって大きく異なるものですが、平均値がいくらなのかは気になるところです。, 2018年9月に国税庁が発表した「平成29年分民間給与実態統計調査」によれば、1人当たりにおける年代別の平均年収は下記のとおり。55歳までは年齢を重ねるにつれ上昇していく傾向にあり、50～54歳の平均年収がもっとも高くなっています。, また、一般的な目安ではありますが、給料から社会保険料・所得税・住民税が引かれるので、上記の平均年収の8割ほどを手取り額と考え、1人当たりにおける年代別の平均手取り額を算出すると、次のようになります。, また、厚生労働省が発表した「平成28年国民生活基礎調査」によれば、2016年度の1世帯当たり世帯主の年代別平均貯蓄額と、年代別平均借入金額は次のようになります。比較すると、住宅ローンや教育ローンの負担が大きい世代では、借入額が貯蓄額をはるかに超えるということがうかがえます。, それぞれの平均値は上記の通りですが、実際は世帯ごとに内容が大きく異なります。自分自身の収入額や貯蓄額と照らし合わせて、必要があれば支出の見直しを図りましょう。, 30代、40代に多いライフイベントの種類と、それにかかる費用についても確認しましょう。将来必要になる資金の目安を知ることで、目標をもって貯蓄できるようになります。, 30代、40代のライフイベントを考えると、結婚したり子どもが生まれたりする可能性を考慮し、結婚費用や住宅資金、教育資金が必要になります。さらに、マイホームを購入した場合には年月の経過により住宅の老朽化に伴う修繕費など、まとまった費用が必要になる可能性があります。さらに、老後の生活費や介護費用も忘れてはなりません。, ここでは、30代、40代の主なライフイベントと、それにかかる平均費用の例を紹介します。, 結婚費用にはブライダルローンなどの目的別ローン、教育資金なら教育ローン、住宅取得資金なら住宅ローンの利用が考えられます。しかし30代、40代でローンの返済をしながら貯蓄をするのは簡単なことではありません。子どもが独立して教育費の負担がなくなってから老後の資金をためる人も多いでしょう。, 仮に老後に向けて資金をためようとしても、病気やケガで働けなくなったり、急なリストラにあったりと、予想外にお金が必要になることもあります。思っていた以上にお金を貯めるのに時間がかかる可能性もあるため、資産形成の準備はできるかぎり早くからはじめることが大切です。, サラリーマンは比較的毎月の収入が安定しているため、計画を立てればしっかりと貯金を増やすことが可能です。, しかし、毎日の食費を節約したり、特売品を購入したりするなど、細かい節約を意識していても「知らないうちにお金がなくなり貯蓄にまわせるお金がない」といったことがありませんか？そうならないためにも、まずは今すぐできる収支の見直しから取り組んでみてはいかがでしょうか。, 生命保険や傷害保険など、重複した保障がないかをもう一度見直しましょう。保険は加入したときからそのままになっていたり、知り合いから勧められて付合いで加入したりする人も多いものです。そのため、加入している保険を「死亡保障」「年金保険」「がん保険」「傷害保険」といった分類に分けて、現状の保障と支払い金額を確認してみてください。, また、保障金額は年齢や家族構成によっても異なるため、定期的に見直すことが大切です。自分で精査するのが苦手な場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。, 住宅ローンの金利水準は、かなり下がっています。そのため、世帯によっては現在適用されている住宅ローン金利よりも、他の金融機関の住宅ローン金利が低くなっていることもあるでしょう。その場合は、借換えを検討することで支出を大幅に削減することも可能です。, 借換えをする際は、「金利差が1％以上ある」「残高が1,000万円以上ある」「返済期間が10年以上残っている」などが目安になります。りそな銀行のように、土・日・祝日でも相談ができる銀行もあるので、一度借換えのシミュレーションをしてもらうと具体的にどれくらい毎月の支払い金額や、総返済金額が少なくなるかがはっきりするでしょう。, 毎日つけるのが面倒な家計簿ですが、毎月の収支を把握するのにはもっとも適した方法です。家計簿で毎月の貯蓄額を支出に入れて、計画的に貯金することを検討してはいかがでしょうか。給与天引きの保険料のように毎月の支出に決まった貯蓄額を組込み、貯蓄専用の口座を作って入金する方法もあります。, 「あまったら貯蓄にまわそう」と思っても、貯蓄の習慣がついていない人の場合、ある分だけ使ってしまうことが多いため、「あまらないから貯金できなかった」となりかねません。そのため、はじめから貯金を支出として見込んでしまい、そのお金はないつもりで別口座に入金すると、少しずつでもお金がたまっていきます。, このような方法で貯蓄にまわすお金を作る人が貯蓄上手といえるのです。無理をせずコツコツとお金をため、貯蓄分を少しずつ増やしましょう。, 人生にはさまざまなライフイベントがあり、そこには当然のようにお金がかかってきます。長い将来を考えると、できるだけ若いうちから「お金をためる・増やす」ことを意識したいものです。, しかし、「金融機関に預けても低金利だから、貯蓄してもあまりお金が増えない」と不満に思う方もいるでしょう。また「お金をふやす」方法として考えられる資産運用も、なかなか手を出しにくいと感じる方も多いかもしれません。資産運用商品にはリスクがあり、必ず利益が出るとは限りませんが、「積立投資信託」や「つみたてNISA」 ならリスクを軽減しながら資産運用が可能です。それでは、サラリーマンにおすすめの資産形成方法として「積立投資信託」と「つみたてNISA」を詳しく紹介します。「お金を増やしたい」と考える方はぜひ参考にしてくださいね。, 積立投資信託なら、毎月定期的に決まった金額で金融商品を購入し、資産形成を図っていくことができます。少額の資金を長期間、分散投資することでリスクが軽減できるおすすめの運用方法です。, 長期的に少しずつ投資金額を増やしていくため、短期間では大きなメリットを得られませんが、長期運用による複利効果（運用で得た利益をふたたび投資することで得られる効果）により、次第に利益が積み重なっていくことが期待できます。給与から少しずつ貯蓄できるため、リスクを抑えながら資産運用したいと考えるサラリーマンに適した商品です。, 運用益が非課税になる「つみたてNISA」は、積立投資信託と同じく、長期分散投資が可能で、リスクを軽減して運用ができるおすすめの商品です。, つみたてNISAは少額から積立でき、分散投資により長期間の資産形成ができる制度です。非課税で運用できるところは一般のNISAと同じですが、NISAが非課税期間最長5年※なのに対し、つみたてNISAは最長20年※非課税で運用できるメリットがあります。, つみたてNISAは、一般のNISAのようにまとまった資金を投資することはむずかしくても、毎月少しずつ投資をして資産を増やしていきたい方におすすめです。, 年間40万円※まで非課税枠があり、そのうえ投資運用益も最長20年間※は非課税で運用できます。いつでも解約できるので子どもの学費や住宅購入、老後の資金など、目的に合わせた資産形成が可能です。急にお金が必要になったときでも、柔軟に対応できるメリットがあります。, 「積立投資信託」も「つみたてNISA」も、金融商品へ投資することに変わりありません。元本が保証された預金ではないため、運用状況によっては値下がりで元本割れしてしまうこともあります。メリットとデメリットをよく理解したうえで賢く活用することが大切です。, 30代から40代へと年を重ねていくにつれ、収入は上昇していく傾向にありますが、結婚や出産、マイホーム購入、子供の教育費など、ライフステージにあわせて出費も増えるでしょう。会社からの給与など月々の収入で補えない資金は、多くの家庭で、さまざまなローンを活用して家計をやりくりしているのが現状ではないでしょうか。, しかし、サラリーマンは毎月の安定した収入が見込めるため、計画的に収入や支出をコントロールすることで、資産運用をすることも可能です。ライフイベントには多くのお金がかかりますが、いきなり大金をためることはできませんので、無理をせずにコツコツとお金をためて将来に備えましょう。, りそな銀行では、土・日・祝日でもセブンデイズプラザで専門家にお金の相談をすることができます。「資産運用」「住宅ローンの借換え」「家計の見直し」などは、最終的には自分でおこなうことが大切ですが、どこから手をつけていいかわからないといった場合には、一度専門家に相談してみるのもおすすめです。, 住宅資金の相談から保険にかかわる相談、家計の見直しなど、自分では整理しにくかった内容も専門スタッフが、あなたのライフスタイルに合わせて一緒に考えてくれるでしょう。, 本記事は2019年9月時点の情報に基づいて作成しておりますが、将来の相場等や市場環境等、制度の改正等を保証する情報ではありません。, 銀行に20年以上勤務し、融資及び営業の責任者として不動産融資から住宅ローンの審査、資産運用や年金相談まで幅広く相談業務の経験あり。在籍中に1級ファイナンシャル・プランニング技能士及び特定社会保険労務士を取得し、退職後、かじ社会保険労務士事務所として独立。現在は労働基準監督署で企業の労務相談や個人の労働相談を受けつつ、セミナー講師など幅広く活動中。, NISAのメリット・デメリットとは？つみたてNISA、ジュニアNISAについても徹底解説, 子ども1人当たり約950万円（幼稚園から大学まですべて公立の場合にかかる学習費用総額）※2, 1ヵ月当たり約24万円（夫65歳以上、妻60歳以上の高齢夫婦無職世帯の家計収支・消費支出）※4, 約60万円（1ヵ月の生活費が20万円と想定し、生活費の3ヵ月分～1年分を確保する）※6. 50代の貯蓄ってどれくらいなのか？とっても興味ありますよね。我が家より多いのか？少ないのか？一喜一憂するのが普通です。もし我が家が50代の貯蓄残高より少なくても悲観することもあるでしょう。 40代、理想の貯金額はいくら？苦しい老後になる人とならない人の違い | リクルートの保険比較サイト【保険チャンネル】, 40代になると、あと20年ほどで定年という、収入の谷が見えてきます。 「他の人は平均どのくらい貯めているの？ 子どもの教育も満足にさせたいし、老後に普通より切ない生活をしたくないし、平均くらいはウチも貯めておかなきゃ！」というココロの声に応えて、ちょっと世間の数字を見てみましょう。, ・平均貯蓄額は942万円 12年度は13.7年だったから、少し長くはなっているものの、当初は平均25.4年でローンを組んでも、実際にはそれより11年も短い14.4年で完済している。 40 代と 50 代の平均で概算 . 気をつけてほしいのは、平均値に合わせれば「大丈夫」な生活ができるとは限らないということです。, 平均と比べて上か下か、中央値以上かどうかが問題なのではなく、生活費など自分たちの必要額に比べて、働き方や働ける期間、貯蓄が見合っているかどうかがポイントだからです。, 平均額を確認したら、次のステップとして、「自分たちにとって大丈夫」な生活を目標に、貯蓄スタイルを考えるようにしましょう, 図表1の年齢別の欄をもう一度見てみると、50歳代の平均値は1,481万円、中央値は900万円となっています。10年でおよそ350万円～500万円増ですから、年間35万円～50万円は貯蓄を増やしていることになります。, これが一概に正解とは言えませんが、年間貯蓄額の一つの目安にはなるでしょう。 貯蓄を増やすには、適切な時期や順序、段階があります。 一方，住宅ローンのない世帯の金融資産純増率は11.2％で，4.8ポイントの低下となっている。（表iv-5） 表 iv-5 住宅ローンの有無別1か月平均実収入及び消費支出（勤労者世帯） (4) 年齢階級別にみた住宅ローン … ただ、少なくともかなり長期にわたる計画的な貯蓄が必要なことは想像できますね。, でも実は、40歳代でも貯蓄0円という家庭が22.6％あります（「家計の金融行動に関する調査（二人以上世帯）2018年」金融広報中央委員会）。5世帯に１世帯です。 この時期に無理をしても精神的にまいってしまいますので、頑張る時期、頑張らなくて良い時期を分けて考えましょう。, 子どもが卒業し学費がかからなくなった後（たいていは50歳代で年収は今より高いか同程度）、浮いた学費分をガンガン貯蓄してほしいところです。 できれば数ヶ月、1～2か月でも構わないので、家計の支出状況を確認しましょう。 総務省統計局の「平成26年全国消費実態調査」によると、分割払いも含めて50代で借金があるのは総世帯のうち49.7％となります。また、50代の借金額の平均は500万円（世帯ベース）となっています。 現状確認には保険分析など専門知識が必要になりますから、ファイナンシャル・プランナーなどの専門家に相談し、総合的にチェックすると良いでしょう。 といった段階を意識してみてはいかがでしょうか。, 【1】支出把握 補足. ペアローンを利用するときは、2つのローンのうち1つのローンは、実際の収入の50％ぐらいを目安に借入れすることをおすすめします。 (3)住宅ローン借入時の平均年齢. まずは 特別費の枠が別に確保されていると、月々の家計が安定して貯蓄しやすくなります。, ・老後資金は細く長く貯める 「住宅ローンの返済額の平均っていくらくらいだろう？」と疑問に思い情報収集していませんか？ 国土交通省の調査によると、2018年度に新規で住宅ローンを借り入れた人の 平均返済額は約8.7万円～10.9万円程度 です。. 主人50歳 会社員 私 45歳 5時間パート 高校生と中学生の子供2人 持家（ローン残高1000万） 現在手持ち貯金は800万 子供用にそれぞれ18歳に500万ずつ用意できる予定です 最近、主人が体調不良で医療費もかさんでいます 病気については保険も入っていますが 投資経験がないのにいきなり大金を株式などで運用するのは、準備運動なしにハードな運動をするようなもの、危険です。, また、すでに子どもが大学生で教育費負担が重く、貯蓄が難しい時期もあるでしょう。この段階は、ともかく新たな借金を作らない、わずかでも貯蓄や積み立てを続けることが適度な設定です。 まず住宅購入の方法については、71.5％がローンを利用しており、現金で一括購入は8.7％、相続は7.5％でした。さらに購入時の年齢については、「25〜29歳」が最も多く23.3％となり、20代で購入した人は全体の47.4％、30代で購入した人は38.0％となりました。 教育費準備と合わせて、病気やケガ、災害などの緊急資金として、生活費の6ヶ月分程度を目安に貯蓄を確保しましょう。, 必要に応じて、自動車や大型家電などの買い替えや、冠婚葬祭の支出に備える特別費の分も貯蓄があるとベターです。 2017年の40歳代の1世帯あたり金融資産保有額は平均942万円（金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する調査」2018年）となりました。数字が大きくてびっくりしそうですが、これは非常に金融資産が多い人も含まれた平均ですから、「中央値550万円」のほうが参考になるでしょう。 今はまだ貯蓄体質になれていない人もあるかもしれませんので、とりあえず段階を踏んで、貯蓄を増やしていけるようにトライしてみましょう。, ・貯蓄を増やすやり方も、時期もいろいろ、自分たちの最適を見つける この他、自動車の買い替え、住まいのリフォーム、病気や介護への備えも考える必要があるでしょう。仮にこれらに1,500万円の予算を想定するなら、両方合わせて3,000万円を目標に貯蓄することになります。, 各家庭の事情で、生活費はもっとかかるとか、賃貸住宅の場合は、その分の予算を上乗せしてください。 では老後の準備はどうすればよいのでしょうか？ 住宅ローンを借入れるときの平均年齢は、全てのタイプの住宅で30代～40代です。 メイン収入は公的年金で、月額22万円となっています（厚生労働省による2019年度の年金額。夫40年間会社員、妻専業主婦の例）。, 収入と支出の差額、約5万円は貯蓄を取り崩すわけで、65歳から90歳までの25年分で1,500万円必要となります。 中央値は統計をとった人数をベースに「みんなの真ん中」あたりの数値となります。, ・年収別平均資産額は620万円～930万円 50代に突入して子育て終了、夫婦二人でこの先30年楽しく豊かに暮らすためにどうしたらいいのか考えるちょい待ちシニアブログです。50代は老後の助走期間とイメージして貯金・資産・健康に関することをまとめています。 50代に入ったのにあまり貯金ができていない、これから老後資金を貯められるだろうか？と不安な人へ。50代からの貯蓄にはコツがあります。退職や老後が視野に入ってきた50代の家計にむけて、上手なお金の貯め方を見ていきましょう。 最終更新日:2021年1月28日 さらに総務省の調べによると、 現役世代の借金の平均が1,440万円 です。 50代で特定されているデータはないけど、20代～65歳までの現役世代の借金平均が1,440万円。� （5）投資対象を広げる…興味に応じて運用手法を変えたり、運用対象を広げてみる（必須ではない） （4）株式等も含めた運用で殖やす…積立額の一部や貯まったお金を預貯金以外で運用してみる 高齢化が進む昨今、住宅ローンを借りる人の平均年齢は上昇傾向にあります。40～50代で住宅ローンを検討している方は、どのような点に注意する必要があるのでしょうか。ここでは、住宅ローンの年齢上 … 40代の平均貯蓄額は1000万程度とのデータを見たことがあります。しかし、gomnyaubさんの言う通り、この年代だと住宅ローンが残っている人が多いと思われ、平均貯蓄額というのは見かけ上の金額であって、ローンが残ってなく、純粋な貯蓄のある人は少ないですよね。 ※ 本ページに記載されている情報は2019年1月22日時点のものです （2）貯蓄ペースを上げる…毎月の積立額やボーナスからの貯蓄額を増やす 逆に、退職金や企業年金があれば、貯蓄はもう少し少なくても大丈夫かもしれません。 自分の年収は平均と比べて多い・少ない？同世代はどれぐらい貯金額がある？20代・30代・40代・50代の平均手取り額と貯金額を紹介。ファイナンシャルプランナーが、賢いお金のため方も伝授するので、将来に備えてぜひ参考にしてください。 住宅ローン返済が始まって少し経つと、多くの人が「思ったよりも住宅ローンの残高が減らない」と感じるようです。多くの人は毎年、金融機関から送られてくる「住宅ローン残高証明書」で、その残高を確認すると思いますが、返済予定表でも残高を確認できます。 （3）貯蓄を減らさない…老後資金を取り崩さない 運動や学習と同じで、貯蓄をするにもペース配分や段階を踏むことが大事です。 住宅ローン残高の平均がいくらくらいなのか？ この数字がほぼその答えになるだろう。負債保有世帯のみの現在の負債高の数字である。40歳未満の平均が1,898万円と最も多く、40代は平均1,669万円、50代は平均1,116万円。 50代で借り換える人の平均的なローン残高と残期間を色付けしました。 残期間を最長でも20年としているのは、60歳定年までの期間がせいぜい10年で、延長したとしても70歳くらいまでという考え方により … このように、 50歳でも概ね1,000万円前後の貯蓄（預貯金で500万円程度） しか準備できていないことがわかります。 老後資金にはいくら必要なのか . 30代の「マイホーム」と「お金」のリアルに迫るシリーズ。第2回の今回は、対象範囲を広げて「30代の人が実際に買った家の頭金や月々の返済額、借入金額」を年収別に調査。「自分と同じぐらいの年収の人はどの程度頭金を用意して、いくら住宅ローンを借りているの？ 教育資金準備がまだの場合は、老後資金以前に、教育資金を貯めるのが先です。 まずは、直近で必要な資金準備です。
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